Jose Julio Luque Una de las principales preocupaciones de los clientes que acuden a Pisomap Servicios Inmobiliarios interesados en comprar una vivienda o local en Antequera es la posible falta de financiación. Por ello, vamos a dedicar este artículo a ver distintas alternativas para particulares y empresas en caso de que el banco nos cierre el grifo en la concesión de crédito.
La situación económica actual ha hecho que obtener financiación por medio de los bancos sea más difícil, ya que cada vez solicitan más requisitos para poder acceder al crédito. Esto obliga a que en ocasiones tengamos que recurrir a otro tipo de organismos para poder financiar nuestros proyectos (comprar un local para un negocio, comprar una vivienda o reformarla, disfrutar unas vacaciones, …).
Para solventar este inconveniente existen otras opciones que están en pleno auge y pueden salvarnos a la hora de sacar un proyecto adelante.
Crowdfunding, equity crowdfunding, crowdlending y social lending, términos con similitudes y diferencias.
Crowdfunding
Es el término general que engloba la financiación colectiva, en la que inversores particulares ayudan con dinero o recursos a otras personas u organizaciones. A cambio se establecen varios tipos de retribución, que pueden ser: inversión (participación en capital social en la empresa mediante acciones o participaciones), préstamo (devolución con unos intereses), recompensa (obtención de un producto que se vaya a lanzar, promoción de la persona que ha ayudado en la financiación) o donación (colaboración de forma desinteresada).
Para canalizar el dinero de los inversores, normalmente se utilizan plataformas en internet que se encargan de realizar el estudio de viabilidad de los proyectos para conocer la solvencia y el riesgo, y establecen las formas de devolución del capital a los inversores. Un aspecto interesante de este tipo de financiación es que en el caso de que no se llegue a recaudar el capital necesario para un proyecto, el dinero es devuelto a los inversores.
En función del destinatario del capital y su forma de remunerarlo diferenciamos entre varios términos:
-
Crowdfunding y recompensas
Últimamente aparecen bastantes productos en el mercado que han sido financiados de esta forma, un colectivo de pequeños inversores ayudan a conseguir el capital para un proyecto. La devolución de la inversión en este caso es en forma de recompensa, que mayormente son productos (libro publicado, disco sacado al mercado, entradas para un concierto, …) o servicios.
La cantidad invertida suelen ser de pequeños montantes. Importante tener en cuenta que al igual que cualquier compra de productos o servicios, están sujetos a impuestos.
Como dato curioso, ya en el año 1989 el grupo Extremoduro financió su primer disco vendiéndolo de forma anticipada. Consiguieron sacar el capital necesario y pudieron hacer en un estudio de grabación su proyecto.
-
Crowdfunding y donaciones
Seguimos con la misma fórmula en la que pequeños inversores contribuyen de forma desinteresada generalmente con organizaciones sin ánimo de lucro. En este caso no hay compensación por la inversión realizada, pero tenemos la satisfacción de contribuir con proyectos que son de nuestro interés.
El importe de las donaciones pueden comenzar desde 1 euro y llegan hasta grandes cantidades de euros. Además nos podemos acoger a desgravaciones fiscales en el caso de que la donación esté destinada a una “Organización de interés general”.
Este es el origen del crowdfunding o micromecenazgo las donaciones. En el caso del software libre, muchos proyectos han visto la luz gracias a este tipo de colaboración desinteresada.
-
Crowdfunding y préstamos (Crowdlending)
De nuevo se utiliza la financiación colectiva en la que pequeños inversores particulares prestan dinero a pymes. Normalmente son varias personas, prestadores o prestamistas particulares, las que prestan pequeñas cantidades de dinero para llegar al importe solicitado por el prestatario.
Esta forma de obtener crédito está creciendo en los últimos meses como forma de financiación para empresas, bien por lo comentado anteriormente respecto a las pocas facilidades de los bancos para acceder al crédito o también como rechazo al sector bancario que tanto daño ha hecho.
Las cantidades de dinero en el crowdlending son más elevadas y el reintegro de la inversión se realiza con un interés acordado y en un plazo corto/medio de tiempo. Este tipo de préstamos puede “venderse” en un mercado secundario.
-
Crowdfunding e inversión (Equity Crowdfunding)
Este tipo de inversión mueve grandes cantidades de dinero en todo el mundo y los gobiernos están intentando legislar y poniendo límites. En el caso de España, en el mes de febrero de este año, el Consejo de Ministros aprobó una limitación del sistema de financiación colectiva.
Al igual que las anteriores, seguimos con una financiación colectiva en la que inversores financian con diferentes cantidades de dinero y a cambio reciben participaciones en la empresa que financian.
Este tipo está mas enfocado a start-ups (empresas de nueva creación, normalmente del sector tecnológico, que buscan un nuevo modelo de negocio), y la inversión mínima puede desde de 1.000/3.000€. El riesgo de en estos casos es alto y el plazo para ver beneficios también puede ser largo.
-
Social lending
Financiación ofertada de particulares a particulares, y al igual que las anteriores sin intervención de institución financiera, y suelen ser microcréditos. El contra de esta opción suele ser el alto tipo de interés, ya que implica mayor riesgo para el prestamista.
El objetivo de este tipo de préstamos es poder ofrecer acceso al crédito a familias que no tienen posibilidad de conseguir crédito bancario.
Aquí podemos diferenciar entre modelo mercado, que actúa de forma similar a un sitio de subastas en el que los prestamistas compiten entre sí a través de sus tasas de interés. Y modelo familia y amigos, en el que la plataforma web ofrece sus servicios a personas conocidas o que han llegado a conocerse a través de la plataforma.
Para terminar os dejamos un enlace a la sección de miembros de la Asociación Española de Crowdfunding donde podéis encontrar los enlaces web a sus plataformas.
